深圳住房公积金商转公业务9月16日上线 11家银行按揭商转公无需赎

人气：作者： szacc 时间：2013-09-11

导读：深圳新闻网9月10日讯（记者王丹丹）记者9月10日从深圳市公积金中心获悉，《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行规定》已经市住房公积金管理委员会审议通过，商转公业务将在9月16日上线试运行。职工在7家受托银行以及中信银行、农商行、邮储银行、光大银行的

深圳新闻网9月10日讯（记者王丹丹）记者9月10日从深圳市公积金中心获悉，《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行规定》已经市住房公积金管理委员会审议通过，商转公业务将在9月16日上线试运行。职工在7家受托银行以及中信银行、农商行、邮储银行、光大银行的存量房按揭贷款，均可采取顺位抵押的方式办理商转公业务，无需再赎楼。

□名词解释

商转公贷款，是指在本市缴存住房公积金的职工办理商业性住房按揭贷款购买本市行政区域内商品住房（限为住宅）、政策性住房、保障性住房后，尚未还清原商业性住房按揭贷款且具备住房公积金购房贷款条件的，以住房公积金购房贷款（含公积金组合贷款）部分或者全部偿还原商业性住房按揭贷款的活动。

顺位抵押，指借款人的房产在已经抵押给银行的情况下，公积金中心作为第二顺位抵押人，同样拥有抵押权。

最高可贷90万期房也可办理商转公业务

缴存职工在原商业性住房按揭贷款还未结清的情况下，可以申请将贷款余额的全部或部分转为公积金贷款，申请额度为申请人可贷公积金余额的12倍，单套住房商转公贷款最高额度个人申请为50万元，共同申请的为90万元。二套房申请商转公业务，利率上浮10%。家庭房产超过2套将无法享受商转公业务。

商转公贷款采取抵押和质押两种担保方式，只是对于可抵押房产的范围有所扩大。除了借款人原商业性住房按揭贷款所购房产外，商转公贷款还可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作为抵押，借款人如果购买的是期房，也可以享受商转公业务。

商转公贷款业务的贷款期限规定为，原商业性住房按揭贷款已还贷款期限与商转公贷款期限之和不超过30年，且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年。利率按照国家规定的住房公积金贷款利率执行。

11家银行的按揭贷款办理商转公业务无需赎楼

回原贷款行办理商转公可免罚息

据了解，深圳市公积金中心已经与中信银行、农商行以、邮储银行及光大银行签署合作协议。职工在7家受托银行(建设银行、中国银行、工商银行、农业银行、招商银行、交通银行、平安银行)以及中信银行、农商行、邮储银行、光大银行的存量住房按揭贷款都可以采取顺位抵押的方式办理商转公业务，不用再赎楼。

市公积金中心有关负责人透露，其他非受托银行也有望与公积金中心签署合作协议，公积金中心将及时向社会披露协议签署的最新信息。

市公积金中心建议，职工在7家受托银行的存量住房按揭贷款，可回原贷款行办理商转公业务，这样不仅手续流程简便，还可以免除罚息。职工在首批非受托银行的存量住房按揭贷款可以选择7家受托银行中的一家行做商转公业务。

所谓顺位抵押，即借款人的房产在已经抵押给银行的情况下，公积金中心作为第二顺位抵押人，同样拥有抵押权。

此前有媒体报道的不需红本可转贷，该负责人明确表示办理商转公业务除采用本人其他住房或者第三人的商品住房提供抵押的外，以本人申请商转公贷款的住房进行抵押的，需要该住房已办理房地产证，此前报道存在误读。

商转公纯公积金贷款手续便捷

申请商转公组合贷款，申请人要先去原按揭银行提出还款申请，取得相关证明材料，再去受托银行确认能否发放商转公组合贷款，之后再向公积金中心提出商转公申请。申请商转公纯公积金贷款，申请人在原按揭银行提出还款申请，取得相关证明材料，就可向公积金中心提出申请。

市公积金中心建议，如果贷款人在7家受托银行以及中信银行、农商行、邮储银行、光大银行办理的存量房按揭贷款，无论公积金贷款额度是否高于按揭贷款余额，均可采取商转公纯公积金贷款方式。

例如，张先生在光大银行有100万按揭贷款余额，他使用公积金贷款最多可贷50万，那么张先生可采取商转公纯公积金贷款方式，选择任意一家受托银行申请50万元公积金贷款，用于冲抵100万的商业贷款。

采取分段预约

首批为2010年12月31日前商贷放款

市住房公积金中心表示，商转公业务上线后需求量存在集中爆发的可能，因此《商转公贷款暂行规定》明确商转公贷款申请必须预约，且按照职工原商业性住房按揭贷款放款时间进行分段预约。

《商转公贷款暂行规定》中明确首批预约申请商转公贷款的为原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日前的职工；原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日后的，职工按照所在月份分批次预约，逐月顺延。

按照上述规定，如职工张先生当初商业贷款放款时间在2010年10月，那么张先生可以在商转公业务上线首批预约；王先生当初商业贷款放款时间在2011年1月，那么王先生需要等首批预约完成后作为第二批预约；2011年2月的作为第三批，以此类推。

住房公积金中心有关负责人表示，2010年12月31日前的借款人，多数已享受商贷7折利率，预计商转公的需求量不大，采取该分段预约做法，主要是从职工基本均等享受住房公积金贷款年限考虑，原商业性住房按揭贷款放款时间越早，剩余能使用住房公积金贷款的年限越短。

该负责人表示，按照目前的测算，商转公可贷资金能够满足需求，但是不排除未来可能出现供不应求的情况。因此，《商转公贷款暂行规定》明确了在住房公积金可贷资金额度不足时，公积金中心按照轮候规则，接受职工的商转公贷款业务申请。

商转公后月供最多省千元 7折商贷利率可不考虑

职工商转公后月供可节省多少呢？市公积金中心相关负责人介绍，按照现行人民银行五年期以上贷款基准利率，公积金贷款利率4.50%，商业个人住房按揭贷款利率6.55%，公积金贷款利率大约相当于商业银行贷款基准利率的6.9折。那么，一笔50万元30年期的贷款，按照等额本息还款法计算，公积金贷款每月比商业贷款节省643元。假设职工的还款总期限为30年，那么累计下来最多节省利息支出约23万元。一笔90万元30年期的贷款，按照等额本息还款法计算，公积金贷款每月比商业贷款节省1158元，30年累积下来，最多节省利息支出约41万元。

该负责人表示，职工可登录深圳市公积金中心网站（http://www.szzfgjj.com/），使用贷款计算器比较办理商转公业务前后的利息差。

同时市公积金中心再次建议，如果部分职工购房时享受了7折房贷优惠利率，按照当前基准利率的7折计算，为6.55%×0.7＝4.585%，与目前的公积金贷款利率4.5%相较，只差一点点，商转公的必要性就不大。

延伸阅读

深圳市住房“商转公”贷款暂行规定（全文）

《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行规定》正式发布，9月16日起施行。商转公贷款可贷额度为申请人和共同申请人账户余额的12倍，个人最高可贷50万，共同申请可贷款90万。以下为《商转公贷款规定》全文：

深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行规定

第一章总则

第一条为规范本市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款（以下简称商转公贷款）管理，提高职工住房消费支付能力，支持职工解决自住住房问题，根椐《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》等有关规定，制定本规定。

第二条本规定适用于本市行政区域内商转公贷款管理。

本规定所称商转公贷款，是指在本市缴存住房公积金的职工办理商业性住房按揭贷款购买本市行政区域内商品住房（限为住宅，下同）、政策性住房、保障性住房后，尚未还清原商业性住房按揭贷款且具备住房公积金购房贷款条件的，以住房公积金购房贷款（以下简称公积金贷款，含公积金组合贷款）部分或者全部偿还原商业性住房按揭贷款的活动。

第三条深圳市住房公积金管理中心(以下简称公积金中心)负责本市商转公贷款业务的组织实施和日常管理。

商转公贷款具体手续由与公积金中心签订公积金贷款金融业务委托合同的商业银行（以下称受托银行）办理。

第二章申请条件、额度、期限和利率

第四条在本市缴存住房公积金的职工本人为商转公贷款申请人，配偶应当为共同申请人；父母在本市缴存住房公积金的，可以为共同申请人。

除配偶、父母、子女外，职工购买的住房有其他房地产登记权利人或者房地产预售合同买方的，职工不能以该住房申请商转公贷款。

第五条申请商转公贷款的，应当同时具备以下条件：

（一）申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市行政区域内的自住住房的商业性住房按揭贷款（不含住房公积金组合贷款），且该贷款尚未结清；

（二）申请人和参与计算商转公贷款可贷额度的共同申请人在申请当月之前在本市连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属于正常缴存状态；

（三）申请人、共同申请人在本市未发生住房公积金贷款或者已经还清住房公积金贷款；申请人的父母双方或者一方作为共同申请人的，其父母双方均应当在本市未发生住房公积金贷款或者已经还清住房公积金贷款；

（四）申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款的申请，已经取得原商业性住房按揭贷款银行同意；

（五）申请人或者配偶是申请商转公贷款住房的权利人；

（六）申请人和参与计算商转公贷款可贷额度的共同申请人有偿还贷款本息的能力，申请当月前6个月内未出现贷款逾期记录，且符合公积金中心规定的信用状况标准；

（七）申请人同意提供符合本规定规定的担保（抵押或者质押）;

（八）贷款申请符合国家、省、市房地产市场管理政策要求，在贷款办理期间遇政策调整的，以公积金中心受理商转公贷款申请的时间为准，但国家、省、市房地产市场管理政策已有明确规定的从其规定。

职工申请商转公贷款时，计算商转公贷款可贷额度的房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算；家庭的成员包括夫妻双方和未成年子女。

第六条商转公贷款可贷额度为申请人和共同申请人住房公积金账户余额的12倍，并应当同时符合下列要求：

（一）不高于单套住房的商转公贷款最高额度。职工个人申请的，单套住房的商转公贷款最高额度为50万元。申请人与共同申请人一并申请，且共同申请人符合本规定第四、五条要求的，单套住房的商转公贷款最高额度为90万元。

（二）不高于原商业性住房按揭贷款余额。

（三）每月还贷额（即月供。按等额本息还款法计算的本金和利息）不超过申请人住房公积金缴存基数的50%。有共同申请人且共同申请人在本市缴存住房公积金的，住房公积金缴存基数为申请人和共同申请人缴存基数之和。

（四）不高于按贷款可贷比例计算的贷款额度。该贷款额度以申请商转公贷款的住房购房合同价作为该住房总价，按照公积金中心受理商转公贷款申请时国家规定的首付款比例确定贷款可贷比例后计算得出。

（五）申请人按照本规定以其他商品住房（不包括申请商转公贷款的住房）或者第三人的商品住房作为抵押物担保的，可贷额度不高于抵押物评估价值的70%；申请人按照本规定以权利凭证质押担保的，可贷额度不高于权利凭证价值的90%。评估费用由申请人承担。

申请人申请商转公贷款当月前，已按照《深圳市住房公积金管理暂行办法》缴存住房公积金满三年且连续三年以上未曾提取住房公积金的，按照住房公积金账户余额倍数计算的商转公贷款可贷额度可以提高10%，但应符合前款规定的其他要求。

市住房公积金管理委员会（以下简称公积金管委会）可以根据本市房地产市场及风险控制等情况，必要时可决定对申请商转公贷款的住房开展价值评估。

第七条商转公贷款期限以年为单位。

原商业性住房按揭贷款已还贷款期限与商转公贷款期限之和不超过30年，且贷款期限与申请人申请贷款时的年龄之和不超过70年。

第八条商转公贷款利率按照国家规定的住房公积金贷款利率执行。商转公贷款发放后，遇国家贷款利率调整的，公积金中心应当按季度对贷款利率进行调整。

第三章担保

第九条商转公贷款应当采用抵押或者质押担保方式。

第十条申请商转公贷款的住房是已取得房地产证的商品住房或者政策性住房、保障性住房，且采用抵押担保方式的，申请人应当以申请商转公贷款的住房、本市行政区域内已取得房地产证的本人其他商品住房，或者第三人的商品住房作为抵押物。

申请商转公贷款的住房是未取得房地产证的预售商品住房，且采用抵押担保方式的，申请人应当以本市行政区域内已取得房地产证的本人其他商品住房或者第三人的商品住房作为抵押物。

申请人以申请商转公贷款的住房作为抵押物的，除原商业性住房按揭贷款银行外，抵押物应当无其他抵押权人且无查封等权利限制情形，该住房应仅为原商业性住房按揭贷款设定了抵押权；申请人以本市行政区域内已取得房地产证的本人其他商品住房或者第三人的商品住房作为抵押物的，抵押物应当无其他抵押权人且无查封等权利限制情形。

申请人或者提供抵押物的第三人应当和受托银行签订抵押合同，并按本市房地产权登记规定办理抵押登记手续。

第十一条商转公贷款采用质押担保方式的，申请人或者第三人应当提供公积金中心和受托银行认可的凭证式国债、受托银行本行本币定期存单以及其他依法可质押的权利凭证进行担保。

申请人应当和受托银行签订质押合同，并在合同约定的期限内办理权利凭证移交等手续。

第十二条抵押物部分毁损，不足以偿还借款余额的，借款人应就不足偿还借款余额部分补充新的担保。

第四章办理程序

第十三条申请人和共同申请人申请商转公贷款，应当提供下列材料：

（一）住房公积金联名卡、有效身份证明和婚姻状况证明（均验原件交复印件）；

（二）原商业性住房按揭贷款借款合同、抵押合同（均验原件交复印件）；

（三）原商业性住房按揭贷款银行盖章确认的贷款余额证明、贷款明细证明、原购房合同复印件及房地产证复印件；预售商品住房、政策性住房或者保障性住房未取得房地产证的，可以不提供房地产证复印件；

（四）其他必要的证明材料。

申请人以本市行政区域内本人其他商品住房或者第三人的商品住房作为抵押物的，应当提交公积金中心及受托银行认可的房地产评估机构出具的在有效期内的抵押物估价报告。

申请人的父母作为共同申请人的，另需提供户口簿或者公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明。

申请人和共同申请人在公积金中心指定的业务网点提交上述材料时，应当当面核对商转公贷款申请表内容并签署确认。

第十四条申请商转公贷款且不需使用公积金组合贷款的，按照下列程序办理：

（一）申请人向原商业性住房按揭贷款银行提出提前部分偿还或者全部偿还住房按揭贷款本息申请，并书面承诺已取得该银行同意，同时取得该银行盖章确认的贷款余额证明、贷款明细证明；

（二）申请人应当通过公积金中心网上服务平台预约申请商转公贷款，并在公积金中心指定的业务网点提交材料；

（三）公积金中心对申请材料进行审核，并应当在受理职工商转公贷款申请之日起5个工作日内作出给予商转公贷款或者不予商转公贷款的决定；

（四）签订合同，落实商转公贷款相关担保。申请人到受托银行办理住房公积金借款合同签订，并办理担保等贷款手续；

（五）受托银行放款。

第十五条申请商转公贷款且需要使用公积金组合贷款的，按照下列程序办理：

（一）申请人向原商业性住房按揭贷款银行提出提前全部偿还住房按揭贷款本息申请，取得该银行盖章确认的贷款余额、贷款明细证明，并向公积金中心书面承诺已经该银行同意提前还贷；

（二）申请人应当通过公积金中心网上服务平台预约申请商转公贷款，并在公积金中心指定的业务网点提交材料；

（三）公积金中心对申请材料进行审核，并应当在受理职工商转公贷款申请之日起5个工作日内作出给予商转公贷款或者不予商转公贷款的决定；

（四）申请人向受托银行申请公积金组合贷款中的商业贷款，受托银行确认可发放商业贷款额度；

（五）签订合同，落实商转公贷款相关担保。申请人到受托银行办理住房公积金借款合同签订，并办理担保等贷款手续；

（六）受托银行放款。

申请人向公积金中心提出申请前，应当到拟申请商转公组合贷款的受托银行咨询组合贷款具体办理事宜。

第十六条公积金中心作出不予贷款决定的，应当告知申请人不予贷款的原因。

申请人对公积金中心作出的决定有异议的，可以自收到决定之日起5个工作日内向公积金中心申请复核，公积金中心应当自收到复核申请之日起5个工作日内作出答复。

第五章贷款偿还

第十七条借款人应按照住房公积金借款合同约定的还款时间、还款方式偿还商转公贷款本息。商转公贷款利息的具体计算方法应当在住房公积金借款合同中予以明确。借款人可以根据个人的实际情况选择等额本息还款法或者等额本金还款法等还款方式，并在借款合同中约定。

借款人可以按照《深圳市住房公积金提取管理暂行规定》，申请提取住房公积金个人账户余额，用于偿还商转公贷款或者其他商业性住房贷款。

申请人的父母没有作为共同申请人但缴存住房公积金的，可以申请为共同还款人，扣减其住房公积金个人账户的余额用于提前偿还职工商转公贷款中的住房公积金贷款，每年扣减一次。

第十八条住房公积金借款合同约定的到期日前，借款人可以办理商转公贷款部分提前还款或者提前结清贷款。

第六章监督管理

第十九条职工在申请商转公贷款时，应当按照规定如实申报信息。

职工申请住房公积金提取或者个人贷款，隐瞒或者虚报婚姻状况、直系亲属关系、购房行为、住房数量等情况的，公积金中心自该违规行为认定之日起5年内不予受理其公积金贷款申请。

第二十条借款人未履行住房公积金借款合同约定的，受托银行应当依据借款合同及时催收商转公贷款或者行使抵押权利、质押权利。

商转公贷款发放后，借款人故意停缴或者少缴住房公积金的，公积金中心和受托银行可以依据借款合同提前收回商转公贷款，或者自认定借款人故意停缴或者少缴住房公积金之日起按同档次商业住房贷款利率计息。

受托银行未按照公积金中心制定的商转公贷款业务操作流程办理商转公贷款业务的，或者拖延发放商转公贷款的，以及未及时催收商转公贷款或者行使抵押权利、质押权利的，公积金中心应当根据委托合同追究受托银行的责任。

第二十一条经催收后仍逾期不还款，或者存在第十九条规定中弄虚作假情形的职工，公积金中心应当将职工个人资料作为不良记录录入住房公积金监管档案（系统），并提交人民银行纳入个人信用征信系统。

第二十二条公积金中心及其工作人员在商转公贷款管理工作中存在滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊等违法违规行为的，依法追究行政责任；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关处理。

第七章附则

第二十三条职工按照本规定申请商转公贷款时，应当按照原商业性住房按揭贷款放款时间进行分段预约，首批预约申请商转公贷款的为原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日前的职工；原商业性住房按揭贷款放款时间在2010年12月31日后的，职工按照所在月份分批次预约，逐月顺延。

商转公贷款出现业务量剧增或者可贷资金额度不足等情形时，对职工商转公贷款的申请，公积金中心可以按照公积金贷款轮候规则处理。轮候规则由公积金中心另行拟订，报公积金管委会批准后公布执行。

第二十四条本规定中的单套住房的商转公贷款最高额度、职工住房公积金账户余额的倍数、每月还贷额度占住房公积金缴存基数的比例，可以根据国家、省、本市住房政策以及本市住房公积金缴存、提取和贷款情况适时调整。

前款规定中的单套住房的商转公贷款最高额度由公积金中心拟订，报公积金管委会批准后公布执行；职工住房公积金账户余额的倍数、每月还贷额度占住房公积金缴存基数的比例，由公积金中心根据住房公积金资金流动性、贷款风险等因素制定后公布执行，并报公积金管委会备案。

第二十五条公积金中心可以根据商转公贷款业务开展实际需要，对本规定中商转公贷款业务办理提交的相关证明文件或者材料拟订补充规定，经公积金管委会办公室核准后公布执行，并报公积金管委会备案。

第二十六条本规定由公积金管委会办公室负责解释。

第二十七条本规定自2013年9月16日起施行，有效期五年。

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