个人消费贷款银行利息涨三成
今年作为各家银行开拓重点的个人消费类贷款,贷款利率在基准利率上普遍上浮超过30%。
进入2011年,银行信贷额度紧张的状况一直未缓解,银行普遍通过上浮贷款利率、调整信贷业务重点以锁定收益。有银行界人士对《第一财经日报》记者表示,今年作为各家银行开拓重点的个人消费类贷款,贷款利率在基准利率上普遍上浮超过30%,有些银行甚至高达40%或更高。
个人消费类贷款利率普遍上浮超30%
采访中,多家银行个贷业务人士对本报记者表示,由于今年个人房贷业务预计空间有限,个人消费类贷款已成为银行的重点业务。“个人经营性贷款方面,银行的议价能力强一些。如光大、招行、民生和浦发都已明确表示今年大力推个人经营性贷款。”一位股份制银行内部人士对本报记者表示。
但相比去年,个人消费类贷款利率的上涨幅度还是有点惊人。
“去年,大部分银行的个人消费类贷款利率是基准利率或者下浮10%,今年猛涨,有些银行甚至已经在基准利率上上浮40%~50%,”另一股份制银行广州地区个贷业务内部人士对本报记者说,今年个人消费类贷款利率基本都在基准利率上上浮30%。
即使“涨价”如此凶猛,也不一定就能贷到款。“个人消费类贷款现在不能做10年期的贷款,总行不鼓励,目前最多只能做5年期。”某股份制银行广州地区个贷业务内部人士表示,何时能放款也不好说,由于额度紧张,3月份放款都比较困难。
而除了“涨价”之外,一些银行在利息收取上也采取新而巧的策略。
上述股份制银行内部人士对本报记者表示,往年,银行一般只对公司大客户贷款收取一定的财务管理费,今年则扩展到中小企业和个人业务上,将贷款利率的一部分用财务管理费的形式体现。
比如,某笔贷款利率在基准利率上上浮30%,这30%被分为两部分:15%为直接上浮贷款利率,另外15%采取一次性收取财务管理费或顾问咨询费的形式。“这样做的一个好处是将利润提前锁定,如果30%全部都为上浮利率的话,贷款如果跨年到明年,那么通过每月收取贷款利息只能收到今年期限内的利息,跨年到明年月份的贷款利息只能算作明年的利润;而如果15%收取为财务管理费,就可将利润提前锁定到今年。即使明年贷款客户转出,利润也提前体现了。很多银行都想跟风采取这种做法。”上述人士对本报记者表示。
按旬监控贷存比
“现在监管层是按旬跟进和监控贷存比数据。”某城商行广州分行零售部负责人对本报记者表示。
而央行已通过差别准备金率调控各银行信贷增速。一城商行某支行行长表示,央行此前已下发差别准备金率测算公式至各家银行,银行根据这个公式测算出自己的信贷额度,然后分配给各地分行。各地分行的信贷额度同时受到央行当地分行的监管和指导。“往年一家分行额度不够,可从其他分行挪一下,今年则挪不了,放完额度就只能等下个月。”
受访银行人士表示,总体来说,今年的信贷额度的确吃紧。“某国有银行广州分行往年新增信贷额度有100多亿元,而今年只有60亿元;其在中部地区的某分行今年新增信贷额度只有2亿多,而往年仅个贷额度就有10多亿元。今年在广州地区,一般股份制银行广州分行的新增信贷额度只有10亿~20亿元。”
多位银行界人士表示,目前各地分行均按月下发信贷额度,超出额度会受到总行惩罚,比如下月无贷款额度。与往年相比,今年一季度银行业明显放缓了信贷节奏,如果下半年CPI没有得到有效控制,预计紧缩力度还会加大。
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